Si alguna vez te has preguntado por qué algunos créditos pequeños parecen “caros” en comparación con otros montos mayores, hay una explicación detrás: en Chile existe una tasa máxima convencional (TMC) que limita cuánto puede cobrar un crédito según su monto y plazo. Esta semana, en el marco de la discusión del proyecto conocido como MK4, el gobierno acogió una indicación en la Comisión de Hacienda que crea un segmento especial de microcréditos con una tasa máxima más alta que la actual, con el objetivo declarado de combatir la informalidad crediticia, es decir, el llamado “crédito gota a gota” y otras formas de financiamiento fuera del sistema regulado.
¿Por qué existe este debate?
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La idea de fondo es que, cuando la tasa máxima permitida para préstamos pequeños es muy baja, a las instituciones formales les resulta poco rentable ofrecerlos, y muchas personas terminan recurriendo a prestamistas informales que no tienen ningún límite legal ni fiscalización. Un nuevo segmento de microcréditos busca que existan alternativas reguladas para montos bajos, aunque eso signifique una tasa máxima superior a la de otros créditos de consumo.
Es importante aclarar que esto corresponde a un proyecto de ley en discusión, no a una norma vigente todavía. La iniciativa quedó lista para ser votada en Sala, por lo que puede sufrir modificaciones antes de convertirse en ley. Por ahora no hay plazos, montos ni porcentajes definitivos que se puedan citar con certeza.
Lo que sí puedes hacer hoy: aprender a comparar créditos por su costo total
Mientras este tipo de cambios avanzan en el Congreso, lo más útil para cualquier persona —especialmente si tu historial crediticio no está en su mejor momento— es entender cómo leer el costo real de un crédito, sea pequeño o grande.
Aquí entra un concepto clave: el CAE, o Carga Anual Equivalente. El CAE no es solo la tasa de interés que te muestran en la publicidad, sino que incluye también comisiones, seguros asociados y otros cargos, expresados como un porcentaje anual. Dos créditos pueden tener una cuota mensual parecida, pero un CAE muy distinto. Por ejemplo, un crédito con cuota baja pero plazo muy largo puede terminar costando bastante más en total que uno con cuota más alta pero plazo corto, simplemente porque pagas intereses durante más tiempo. Por eso, cuando compares opciones de crédito, el primer dato que debes pedir es el CAE, no solo el valor de la cuota.
Este punto es especialmente relevante si te interesan los microcréditos: montos pequeños con tasas más altas pueden parecer manejables por la cuota baja en pesos, pero conviene siempre calcular cuánto terminas pagando en total antes de firmar cualquier contrato.
Si tienes deudas atrasadas o apareces en DICOM
Si tu situación crediticia actual es complicada, el primer paso no es necesariamente buscar un crédito nuevo, sino ordenar lo que ya tienes. Puedes consultar tu propia situación en el Boletín Comercial de DICOM para saber exactamente qué deudas figuran, con quién y por qué monto. Esta información te sirve para conversar con cada acreedor de forma informada.
Si detectas una deuda atrasada, una alternativa a evaluar es contactar directamente al acreedor para proponer una renegociación: esto puede significar ajustar plazos, consolidar cuotas o llegar a un acuerdo de pago distinto al original. No existe una fórmula única ni garantizada, porque cada institución tiene sus propias políticas, pero iniciar esa conversación suele ser mejor que dejar que la deuda siga creciendo por intereses y moras.
En resumen
La discusión sobre un segmento de microcréditos con tasa máxima más alta busca atacar un problema real: la falta de alternativas formales para préstamos pequeños. Pero como lector, lo que puedes controlar hoy es tu propia forma de evaluar cualquier crédito: revisar el CAE completo, no dejarte guiar solo por el valor de la cuota, conocer tu situación real en DICOM antes de tomar decisiones, y considerar la renegociación como una opción seria si ya tienes deudas atrasadas. Estas herramientas te sirven independientemente de cómo termine resolviéndose este proyecto de ley en el Congreso.
