El plazo fijo es una de las herramientas de inversión más utilizadas por los argentinos. Dicho instrumento de ahorro se basa en depositar un determinado monto de dinero en el banco para que la entidad financiera haga uso de este y a cambio le pague al cliente un interés.
De esta forma, el inversor debe esperar a que termine el plazo previamente acordado, que suele ser de 30 días por lo menos, para cobrar el dinero que depositó más un interés. Es un modelo que siempre se ha destacado por ser seguro y de bajo riesgo.
Lo que está pasando hoy en día es que ante las elevadas cifras de inflación las ganancias reales que producen los plazos fijos que ofrecen los bancos son negativas. Por eso es importante que tengas en cuenta que siempre que el porcentaje de inflación sea mayor al del interés que produce el plazo fijo, el inversor perderá dinero.
Tipos de plazos fijos
- Plazo fijo clásico en pesos: inversión en la que se pacta el plazo y la tasa de interés desde un inicio. Se realiza a través del depósito de dinero en el banco por tiempo determinado y, al finalizar, se recibe ese monto más un extra en concepto de interés.
- Plazo fijo clásico en dólares: te permite sumarle rendimiento a tus ahorros en dólares, obteniendo una renta para el plazo que elijas.
- Plazo fijo BADLAR: inversión de interés mixto ya que cuenta con una tasa fija y una tasa variable. Esta última es la tasa de interés BADLAR que publica el Banco Central para depósitos a plazo fijo mayores a un millón de pesos de bancos privados. Por lo que resulta conveniente en caso de que tengas un monto alto para invertir.
- Plazo fijo inmediato: se realiza una inversión a 180 días con un rendimiento fijo pero con la posibilidad de cancelarlo en forma anticipada obteniendo así liquidez, si fuera necesario. Se puede invertir con un monto mínimo de $5.000.
- Plazo fijo clásico renta mensual: te permitirá recibir por anticipado intereses mensuales antes de su vencimiento. El plazo mínimo es de 60 días.
- Plazo fijo interés variable: inversión de interés mixto ya que cuenta con una tasa fija y una tasa variable. La variable es la tasa de encuesta a 30 días que publica diariamente el Banco Central.
- Plazo fijo renta asegurada: inversión de interés mixto: una tasa fija prepactada y otra variable (tasa de encuesta del BCRA), obteniendo la que genere una mejor rentabilidad.
Otro tipo de plazo fijo es el UVA, estos se destacan por ser instrumentos de ahorro protegidos de la inflación ya que el interés que producen se actualiza en base al CER (coeficiente de estabilización de referencia), que sigue la inflación del país publicada por el INDEC. Este coeficiente es publicado por el BCRA el día 7 de cada mes.
Así es como, basándose en la inflación mensual, modifican el interés que le pagan a los inversores para que éste nunca sea menor al porcentaje inflacionario. Lo que hacen es garantizar un interés del 1% por año sobre el porcentaje de inflación anual, teniendo un mínimo de duración de 90 días. También existen los plazos fijos UVA precancelables a partir de los 30 días, pero otorgan un interés menor.
Desde Alprestamo te expandimos todas las especificidades que este plazo fijo UVA tiene y cómo invertir en él.
¿Cómo funcionan los intereses?
Los intereses de un plazo fijo se miden en tasas, siendo el porcentaje que te indica cuánto dinero va a generar tu inversión en el banco. Se calcula de esta forma cuánto dinero va a producir tu inversión durante el tiempo que esté depositada en el banco, según el plazo que hayas acordado.
Las tasas fijas de interés indican que la misma se pacta al inicio de la inversión y se mantiene sin modificaciones durante la vigencia del plazo fijo. En cambio, el tipo de tasa variable significa que esta va a cambiar de acuerdo a las variables vinculadas a tu tipo de plazo fijo pactado.
¿Por qué hay que tener en cuenta el TEA y el TNA en un plazo fijo?
Ahora entrarán en juego las siglas TEA y TNA que nos habilitarán una mayor comprensión y resignificación a las tasas de interés.
La Tasa de Interés Nominal Anual (TNA), es el interés que nos pagan de manera anual y en porcentaje. Además, puede ser fija, variable o mixta.
Las entidades financieras involucradas en el préstamo de dinero cobran una tasa de interés, así como comisiones y gastos de apertura y mantenimiento de la cuenta, el costo de cancelación, etcétera. Así es como si lo que se desea en comparar un préstamo lo que también recomendamos es comparar el Costo Financiero Total (CFT), que incluye la tasa de interés más las comisiones y los gastos que se aplican al préstamo.
Por otro lado, la Tasa Efectiva Anual (TEA) contempla la cantidad de cuotas que se pagan en el año. Lo que hace es estipular la reinversión de los intereses ganados al renovar en este caso un plazo fijo. Como resultado de la capitalización del interés, el monto a invertir ahora es mayor.
¿Cómo invertir en un plazo fijo desde Argentina?
Recomendaciones a la hora de invertir en un plazo fijo desde Argentina:
- Comparar la tasa de interés que ofrecen distintas entidades financieras para optar por la mejor.
- Resulta conveniente chequear si es más preferible hacerlo vía homebanking o por la banca de inversión, ya que se está observando que medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.
Consideramos importante controlar si, al vencimiento del plazo, la renovación del plazo fijo es automática o no.
Si lo que decides es hacer un plazo fijo en un banco donde no soy cliente, debo ingresar a la página web o banca móvil del banco en el que estoy interesado solicitar un plazo fijo, colocar mi CUIT/CUIL y CBU o alias de la cuenta en la que se debitarán los fondos e indicar el tipo, plazo y capital de la imposición, así como tu dirección de correo electrónico.
En tu homebanking y/o banca móvil te aparecerá una opción denominada “Para constituir colocación a plazo” donde podrás autorizar o rechazar la constitución del plazo fijo que solicitaste en el otro banco. Una vez realizado, el banco donde hiciste el plazo fijo deberá mandarte por e-mail todos los datos de la operación. Así es como el día del vencimiento, ese mismo banco deberá transferirte el monto del capital y los intereses.
Información extra a tener en cuenta: los bancos no podrán cobrarte comisiones ni cargos, ni podrán fijar topes en los montos, para hacer uso de esta modalidad de plazos fijos.