En los últimos años, México se posicionó como el mayor ecosistema Fintech de América Latina. Con empresas como Bitso, Kavak, Clip, BMG y la más reciente Konfío, el país se convirtió en el epicentro de unicornios (empresas cuya valoración asciende a más de mil millones de dólares) y startups (como Alprestamo, que en el último tiempo se posicionó como una de las startups líderes en el país) relacionadas con el mundo fintech.
Esta revolución tecnológica hizo necesario regular este ecosistema, por lo que en el año 2018 se sancionó la Ley Fintech en México, que tiene como principal objetivo establecer un marco que permita aprovechar la evolución que ha tenido la tecnología aplicada a los servicios financieros en miras de hacerlos cada vez más accesibles para el común de los ciudadanos. Esa Ley trajo consigo la introducción de un nuevo concepto como lo es el Open Banking.
¿Qué es el Open Banking y cómo funciona?
El open banking o banca abierta, es un sistema en línea en el que los clientes de las instituciones financieras (ya sean bancos, empresas fintech, casas de bolsa, sociedades financieras y sociedades de ahorro y préstamo) permiten compartir su información con otras entidades, generando una sinergía y un flujo de información continua que permite mejorar los servicios que brindan las anteriormente mencionadas instituciones. Este intercambio de información se realiza a través de APIs (interfaces de programación de aplicaciones informáticas estandarizadas), que funcionan como una suerte aplicaciones y/o programas que hacen más fácil y seguro el intercambio de dato, brindándole a los clientes, productos y ofertas personalizadas de manera segura y eficiente.
A la hora de hablar de open banking, es necesario saber que a nivel global existen diversas maneras de implementarlo: puede ser la adopción obligatoria, la adopción voluntaria y el que definen las propias entidades financieras.
El modelo de adopción obligatoria (que se utiliza en el Reino Unido), es muy rígido y cuenta con estándares muy detallados en los que los órganos implementadores o autoridades regulatorias son los que determinan de manera unilateral de qué manera las entidades financieras tienen que administrar ese flujo de datos.
Por otro lado, el modelo de adopción voluntaria, brinda un marco general de lineamientos, que permiten ciertas libertades para el desarrollo de las APIs y finalmente, el modelo definido por las propias entidades financieras (utilizado ampliamente en los Estados Unidos) funciona de manera totalmente desregulada en el que los mismos integrantes del sector son quienes establecen el marco regulatorio bajo el cual operan.
¿Cómo funciona el Open Banking en México?
En México puntualmente, el open banking exige a las instituciones financieras a transparentar el acceso a los datos que compilan para generar nuevas sinergias en el mercado, fomentando así la innovación y la presencia digital de todos los actores. Esta manera de tratar los datos constituye una verdadera soberanía en cuanto al acceso y manejo de datos por parte de los usuarios refiere, pudiendo centralizar en un solo sistema toda su información sobre cuentas bancarias, cuentas de ahorro, créditos hipotecarios y tarjetas de crédito, indiferentemente de cual sea la entidad bancaria que les provee ese servicio.
¿Cuáles son sus ventajas y desventajas?
Además de las ventajas mencionadas anteriormente, el sistema open banking también cuenta el beneficio para los usuarios de poder acceder a recomendaciones sobre cómo reducir las comisiones que abonan por servicios, cómo conseguir mayores rendimientos en sus inversiones o cómo resolver de manera más rápida sus deudas. Por último, pero no menos importante, también se lista entre sus ventajas, el refuerzo que el open banking representa a la seguridad de los datos financieros en línea.
En cuanto a las potenciales desventajas, uno de los riesgos que se plantean es la posibilidad de que la migración a sistemas tecnológicos atente contra el empleo tradicional, generando a las empresas la disyuntiva entre reconvertir estos empleos o desprenderse de sus empleados.
Los retos que acarrea la implementación del open banking se centran sobre todo en la seguridad en el manejo de datos, teniendo como premisa fundamental que las empresas desarrollen mecanismos capaces de disminuir los riesgos de posibles delitos cibernéticos, brindando medidas de protección que contribuyan a proteger los datos que intercambien las instituciones que componen el ecosistema. Por otra parte, otro de los desafíos que presenta este sistema de banca abierta, es el de lograr reciprocidad en el flujo de datos entre las entidades financieras y sus contrapartes, como pueden ser las empresas tecnológicas, para brindar las condiciones para que se genere una competencia equilibrada a la hora de proveer servicios a los usuarios.
En síntesis, el open banking, representa una gran oportunidad a la hora de ofrecer servicios y productos a los clientes del sistema financiero, siempre bajo la premisa de mayor apertura y eficiencia en el vínculo empresa – cliente, generando así un entorno competitivo, eficiente, personalizado y más ágil que los sistemas tradicionales.