¿Qué es Clearing de Informes y cómo salir de él?

“Estar en el clearing”, para muchos uruguayos, es una gran preocupación, ya que implica formar parte de una “lista negra de deudores” que puede impedirles acceder a un préstamo, financiar compras con tarjeta o solicitar otros productos financieros,  durante mucho tiempo.

 

¿Qué es el clearing de informes?

El Clearing de Informes es una base de datos comercial y crediticia que contiene información de personas físicas y jurídicas, y permite a entidades financieras y comerciales conocer el historial comercial de sus clientes para informarse sobre su comportamiento como deudores.  La información que gestiona el clearing de informes incluye datos sobre operaciones crediticias o comerciales incumplidas, saldos pendientes de pago, operaciones canceladas con atraso o giro de cheques sin fondos, entre otros.

La propietaria de esta base de datos es la empresa Equifax, que opera en Uruguay desde 2001, y es quien recaba, procesa, registra y gestiona la información comercial de personas y empresas.

 

¿Qué significa estar en el clearing? 

Una persona es incluida en el Clearing cuando ha incumplido con el pago de alguna obligación comercial adquirida; como un crédito o compra financiada.    

Cabe aclarar, sin embargo, que el clearing no solo es una lista de deudores, también tiene en su lista a todos aquellos que alguna vez sacaron un crédito o financiaron un producto, pero no son malos pagadores. 

Una persona puede figurar en el clearing con un perfil negativo, como deudor, o con un perfil positivo, en la categoría de “buen pagador”. Sin embargo, tener una ficha abierta en el clearing de informes implica, en todos los casos, haber adquirido deuda, o incumplido, al menos parcialmente, con alguna obligación en tiempo y forma (incluso si la misma fue cancelada después).

 

¿Cómo me perjudica estar en el clearing?

Cuando una persona ingresa al clearing, lo hace en la categoría de deudor, esto afecta negativamente sus posibilidades de acceder a créditos o planes de financiación con buenas condiciones.

Muchas instituciones, bancarias, financieras y comerciales revisan este historial cada vez que reciben una solicitud de crédito. Las personas incluídas en el clearing tienen menos posibilidades de obtener créditos o préstamos con buenas condiciones de pago, ya que se considera ya que no tienen real capacidad de pago o responsabilidad para con sus deudas.

Claro que existen préstamos personales para personas que están en el clearing de informes. Sin embargo, la mejor opción es evitar ser incluido, ya que figurar en el informe es una desventaja a la hora de solicitar préstamos con buenas condiciones de pago o una tarjeta ante una entidad financiera. 

De hecho, estar en el clearing es un impedimento para obtener créditos bancarios clave como el hipotecario o el automotriz.

 

¿Cómo averiguar si estoy incluido en el clearing? 

Cualquier persona, física o jurídica  puede solicitar el acceso a su información en el Clearing, en forma gratuita, una vez cada 6 meses. Si una persona quisiera solicitar un nuevo acceso a la información, en un plazo de tiempo menor, deberá justificarlo y pagar el servicio.

Para acceder a esta información, el o la interesado/a la deberá comunicarse con Equifax:

1) Por teléfono: número (598)26281515, interno 1 opción 2, en el horario de 9:00 a 17:30hrs.

2) Por correo electrónico a atencionalpublico@equifax.com

 

Otras opciones son concurrir a las redes de cobranza, con la debida identificación y un costo asociado,  o visitar la página web del Clearing de Informes. 

 

 

¿Cómo salir del clearing de informes?

Lo primero que hay que aclarar, es que la única manera de salir del clearing de informes es saldar tu deuda.

Muchos se preguntan si existe alguna manera de salir del clearing sin pagar, o pagando parcialmente, pero no. Contrario a lo que algunos piensan, o desean, las deudas no caducan, por lo que la única forma de salir del clearing es pagando lo adeudado.

 

Entonces ¿cómo salir del clearing?

Paso 1, constatar que su nombre está efectivamente incluido en la base de datos del Clearing de Informes a través de alguno de los medios detallados anteriormente. 

Paso 2, saldar todas las deudas. Sí, todas. En este punto, es importante organizarse y utilizar todos los recursos disponibles a su alcance para obtener el dinero.

Ahorros, venta de activos para obtener liquidez o refinanciación de la deuda a través de crédito y/o préstamos personales son algunas de las herramientas de las que puedes disponer para saldar el total de tu deuda.

  

¿Cómo obtener dinero para saldar mis deudas? 

Si no cuenta con el dinero necesario, o no quiere tocar sus ahorros, siempre existe la opción de adquirir un nuevo préstamo para refinanciar sus deudas para consolidarlas en una sola.

En este caso, es importante revisar que el pago de los intereses de esa única deuda no sea muchísimo más alto que el pago de todas las deudas en su conjunto.

Antes de tomar un préstamo para pagar sus deudas, revise cuidadosamente el contrato  y condiciones de pago del mismo. ¿Qué tan estrictos son los requisitos impuestos por la institución que otorga el crédito? ¿Puede hacer frente a las condiciones de pago impuestas? ¿Cuáles son las penalidades previstas si se retrasara o incumpliera el pago? 

En este punto, le puede servir consultar con un amigo conocedor del tema, o un especialista que pueda asesorarlo en distintos temas como:

¿Cuáles son los sistemas de amortización de un préstamo? O ¿Qué es el CFT? Conocé cuál es el costo real de un préstamo

La idea de tomar un préstamo para salir del clearing puede generar inquietud, pero no hay que verlo como algo negativo, sino como algo de lo que puede aprender para que no vuelva a suceder.

 

Pagué mis deudas, ¿cuánto tiempo pueden quedar registrados mis datos en el clearing?

Pagadas todas las deudas correspondientes, el acreedor tiene un plazo máximo de cinco días hábiles para informar a Equifax que ya no hay ninguna obligación incumplida. A partir del momento de la comunicación, el responsable de la base de datos tiene tres días hábiles para actualizar la información.

Sin embargo, el pago de la deuda no significa que la misma “desaparezca”  del Clearing. Una vez saldadas, las obligaciones incumplidas permanecen registradas en la base de datos como “operación cancelada con atraso” por tres años desde su cancelación. 

Atendiendo a todo esto, el mejor consejo que le podemos dar es que evite caer el clearing. Para eso, basta con ser una persona cumplidora, que cancela sus deudas en los plazos establecidos.

Si, por un imprevisto, se encuentra en dificultades para cumplir con el pago de sus obligaciones, siempre es preferible recurrir a un préstamo o financiación, que le permita salir del apuro que endeudarse y que “lo manden al clearing”. 

Tenga en cuenta que limpiar su historial crediticio, es muy importante.  Esto, tanto para prevenir problemas con las entidades financieras acreedoras (como embargos, suspensión de tarjetas, acceso a planes de telefonía móvil o líneas de crédito para consumos necesarios), como para alcanzar, a largo plazo, sus proyectos más anhelados; como puede ser una casa o un auto.

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