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¿Qué es un scoring crediticio y para qué sirve?

¿Qué es un scoring crediticio? ¿Qué se tiene en cuenta a la hora de realizar uno? Enterate en la siguiente nota de Alprestamo

A la hora de solicitar financiación en una entidad financiera se requiere información clave para que los acreedores puedan llevar a cabo una evaluación de riesgos para arribar a la decisión de si el crédito puede ser aprobado o no. 

¿Qué es un scoring de crédito?

El score crediticio es un número de tres dígitos que miran y tienen en consideración las entidades financieras en los casos en que se hace el pedido de un crédito, préstamo o fijar una tasa de interés, con el fin de evaluar la capacidad de pago de un cliente.  

De esta forma, mediante un sistema informático se realiza una puntuación o valoración para analizar los riesgos. Dicho método será concluyente para la aprobación o denegación del crédito o préstamo que solicites. 

¿Cómo se calcula tu calificación crediticia?

Para la realización de este procedimiento habrán múltiples datos que se tendrán en cuenta por parte del sistema informático, y se realizará previo al otorgamiento de la financiación. 

Este sistema va a ser efectivo siempre y cuando se retroalimente. Esto quiere decir que si durante un lapso de tiempo los datos que se plasman no detectaron una situación fuerte de morosidad en los préstamos dados es claro que hay que cambiar ciertos parámetros de la evaluación de riesgos. 

Teniendo estos factores en cuenta se detectará qué clientes son aptos de poder pagar un préstamo y quienes no

¿Cómo puedo saber cuál es mi scoring crediticio?

Tres emprendedores argentinos, Marcos Impala, Juan José Lanzarotti y Mathias Caramutti, crearon las bases para la realización de una plataforma de scoring crediticio llamada “Tirr” que da la posibilidad a las personas de chequearlo de manera gratuita ingresando a través de su sitio web oficial o haciendo clic acá.

Tirr es una herramienta financiera gratuita para que los trabajadores argentinos, emprendedores o fundadores de pequeñas y medianas empresas puedan evaluar su propio scoring crediticio, así como el de sus clientes y proveedores. De esta forma, la plataforma te permitirá observar la capacidad de repago teniendo en consideración pagos atrasados, deuda total vigente dentro del sistema financiero, cheques rechazados, antigüedad e historial de pagos, entre otras variables.

Tipos de scoring

Scoring de crédito: personas físicas

  • Datos personales del cliente: edad, estado civil, profesión, domicilio, etc.
  • Datos financieros del cliente: su nivel de ingresos (nóminas domiciliadas), los productos financieros que tiene contratados, como imposiciones a plazo, los fondos de inversión, planes de pensiones, los saldos en cuentas corrientes (puntuales y medios), historial de crédito (los préstamos que tiene o ha tenido, si hay alguno impagado, etc.), declaración de bienes patrimoniales (y su tasación si procede), la finalidad del préstamo que se pretende, y la inclusión en ficheros de morosos.

Scoring de crédito: empresas

  • Ratio de liquidez (Fondo de Maniobra/Activo).
  • Ratio de autofinanciación (Beneficio Retenido/Activo).
  • Ratio de rentabilidad económica (Beneficio antes de Impuestos/Activo).
  • Ratio de endeudamiento (Fondos Propios/Deuda).
  • Ratio de rotación (Ventas/Activo).

Con esta serie de datos obtenidos el banco diagrama rangos que son los fundamentales para determinar si se te concederá el crédito o no. 

Los tipos de rangos son:

  • Empresa en quiebra.
  • Empresa con peligro de riesgo de crédito.
  • Empresa saneada y sin problemas financieros.
  • Empresa con una situación financiera perfecta y de la que no se esperan problemas financieros ni a corto ni a medio plazo.

Ventajas de tener un buen historial crediticio

Es fundamental y del todo importante tener en cuenta así como cuidar tu propio scoring crediticio y/o el de tu empresa. Esto determinará si se te otorga un futuro crédito o préstamo, dependiendo totalmente si ese número de tres cifras es “bueno” o “malo”. 

Altos índices de bancarización en Argentina

Se ha registrado, a raíz de datos obtenidos a fin del 2020, que nueve de cada diez personas mayores de edad en Argentina tienen al menos una cuenta bancaria, a partir del Informe de Inclusión Financiera que publicó el Banco Central de la República Argentina (BCRA).

Así mismo, mediante un informe realizado el año pasado, se puso en evidencia el fuerte incremento en el uso de los medios electrónicos de pago y de las transferencias electrónicas. Esto se refleja como el resultado de haber estado atrapados por restricciones de la pandemia por covid-19.

Esta bancarización incitada por la pandemia genera un buen ambiente para el crecimiento del ahorro en el sistema financiero y la posibilidad de que los individuos y las empresas accedan a más y a mejores créditos. Los créditos con baja tasa de interés son muy positivos para el crecimiento económico y la inversión. Es propio de las grandes potencias económicas mundiales otorgar grandes créditos con poco interés. 

¡A tener en cuenta!

Nuestra recomendación es que acudan al banco que consideren correspondiente para solicitar la financiación que deseen, siempre y cuando nos aseguremos de que estén analizando de forma minuciosa si nuestro nivel de morosidad es el adecuado definiendo si somos clientes aptos a que nos concedan esa financiación. 

De esta forma nos estaríamos evitando un sobreendeudamiento en el caso que se nos entregue erróneamente lo solicitado por un mal cálculo de riesgo. 

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